Zakelijk krediet afsluiten: 10 tips waar je op moet letten

Kleine en middelgrote bedrijven moeten dikwijls een bedrijfskrediet aanvragen om tijdelijke cash flow tekorten te dekken, om extra werkkapitaal te hebben of om groei en expansie te financieren. Het is belangrijk voor ondernemers en bedrijven om een krediet aanvraag zo zorgvuldig mogelijk voor te bereiden om zo de kans op goedkeuring te vergroten. Om je te helpen hebben we in dit artikel 10 tips waar je op moet letten bij het afsluiten van een zakelijk krediet.

1. Kijk verder dan je eigen bank

Vrijwel iedereen in Nederland heeft een betaalrekening bij een van de grote banken (ABN Amro,Rabobank, ING, SNS ). Ze zijn daar al sinds jaar en dag klant en wanneer het afsluiten van een financieel product aan te orde komt, wenden veel Nederlanders zich tot hun eigen ‘huisbank’. Begrijpelijk. Je bent daar al klant, ze kennen je en al jouw financiële zaken onder brengen bij dezelfde organisatie is wel zo overzichtelijk. Maar realiseer je wel dat deze keuze een prijskaartje heeft. Op het gebied van consumptieve kredieten zijn de grootbanken niet altijd de meest voordelige aanbieders. Vergelijk je bijvoorbeeld de rentetarieven van de grootbanken met de tarieven van partijen die via Internet of via een intermediair krediet aanbieden, dan kan dat meerdere procenten schelen. Zet je dat renteverschil af tegen de gehele looptijd, dan kunnen de totale kosten (het bedrag dat je in totaal inclusief rente terugbetaald) in bepaalde gevallen duizenden euro’s hoger uitvallen wanneer je geld leent bij jouw ‘huisbank’. Dit verschil is naast de hoogte van de rente ook afhankelijk van het leenbedrag en de maandlast van de lening. Vraag daarom altijd meerdere offertes van verschillende aanbieders aan en vergelijk de totale kosten van de verschillende aanbiedingen met elkaar.

2. Inzicht krijgen in de kredietbehoefte

Allereerst moet de lenende partij voor zichzelf helder krijgen wat de kredietbehoefte is. Met andere woorden: wat is het te lenen bedrag en hoe wordt de lening verder ingevuld? Moet met een zakelijke lening de hele investering gefinancierd worden, of bezit de lenende partij ook voldoende eigen middelen om de investering deels zelf te financieren? Het antwoord op deze vragen is de kredietbehoefte. Uiteindelijk resulteert dit in een te lenen bedrag. 

3. Offertes aanvragen

Wie een beeld heeft van de kredietbehoefte, kan beginnen met het aanvragen van offertes. Uiteraard zijn banken vaak de eerste gewezen partijen om een offerte bij aan te vragen. Een offerte aanvragen kost vaak niet meer dan enkele minuten en de aanvrager is tot niets verplicht. Sinds de komst van alternatieve financiers in Nederland is het ook verstandig bij deze partijen een offerte aan te vragen. Na het ontvangen van de offertes kan de lenende partij de offertes met elkaar vergelijken en bepalen bij welke bank of financier de lening uiteindelijk wordt aangevraagd.

4. Leveren van gevraagde informatie

Om een lening aan te kunnen vragen, is het vaak noodzakelijk extra informatie te leveren. Veruit de meeste banken en financiers zullen van tevoren onderzoek doen naar de aanvrager. Daarom is het zaak de administratie op orde te hebben en de juiste informatie aan te leveren. Vaak vraagt de verstrekker naar de reden voor de aanvraag en hoe de aanvrager denkt het geld terug te betalen. Soms wordt gevraagd inzicht te geven in eerdere financiële prestaties. Dan moet bijvoorbeeld een winst- en verliesrekening of een aangifte omzet/inkomstenbelasting worden ingeleverd. Ook kan een ondernemingsplan verplicht gesteld worden. Sommige online kredietverstrekkers vragen je een zogeheten m42 bestand aan te leveren.

5. De duur van het aanvraagproces

Heb je alle papieren verzameld en ben je klaar voor de aanvraag dan dien je in te calculeren dat de geldverstrekker tijd nodig heeft om jouw aanvraag te beoordelen. Er zijn verstrekkers die pas na een paar weken of zelfs maanden laten weten waar of je aanvraag is goedgekeurd, maar er zijn ook financiers die het geld al binnen een dag overmaken. Voor een snelle uitbetaling wordt vaak wel meer rente of hogere kosten gerekend. Als je al klant bent, vanwege een zakelijke rekening bij dezelfde bank bijvoorbeeld, dan kan de gemiddelde procesduur van acht weken een stuk korter worden.

6. De looptijd

Schat realistisch in hoe lang je nodig gaat hebben om de investering terug te verdienen. Dit is onder andere van belang voor het bepalen van de looptijd van de lening. Wanneer het enige tijd duurt voor je de vruchten kunt gaan plukken, dan zal je dit dus ook in je financiële situatie merken. Speel hierop in door met de kredietverstrekker enkele goede afspraken overeen te komen. Als de looptijd net iets langer kan zijn kan dat veel opleveren.

7. Boeteclausules

Mocht het dan toch zo zijn dat alles sneller gaat dan verwacht, regel dan iets met betrekking tot boeteclausules. Verschillende kredietverstrekkers nemen deze in de regels op omdat op die manier wordt voorkomen dat zij rente-inkomsten mislopen door vervroegd aflossen. Het is dan dus fijn om een bank te vinden waar je wel vervroegd kunt aflossen. Of in ieder geval een kredietverstrekker te vinden die zo min mogelijk kosten in rekening brengt. Dit kan veel geld schelen.

8. Vereisten van de lener

Als zakelijk lener moet je, natuurlijk, staan ingeschreven bij de Kamer van Koophandel , en over een zakelijke bankrekening beschikken. Ook mag je geen achterstandscodering hebben bij het Bureau Krediet Registratie. Daarnaast verschilt het per kredietverstrekker hoe je een lening kunt aanvragen: mogelijk hoef je alleen een aanvraagformulier in te vullen en moet je bankafschriften uploaden, soms moet je allerlei documenten kunnen overleggen. Zorg dus dat je administratie op orde is, zodat je inzicht kunt geven in eerdere financiële prestaties (middels de jaarcijfers of een belastingaangifte) en een bedrijfsplan, indien nodig.

9. Langetermijnverplichting

Als ondernemer sluit je vast niet impulsief een zakelijke lening af, maar zoek echt goed uit of een lening noodzakelijk is. Kun je namelijk niet aan de financiële verplichting voldoen, dan kan in sommige scenario’s bij schulden je privé vermogen aangesproken worden. Gaat het juist de goede kant op met je bedrijf, dan wil je misschien wel vroegtijdig aflossen. Dat kan vaak niet zomaar, omdat de financier is uitgegaan van een bepaalde looptijd en rente op de lening. Bekijk vooraf of vervroegd aflossen een mogelijkheid is en of hiervoor een boete wordt opgelegd. Maak in alle gevallen goede afspraken met de verstrekker.

10. Wees zeker van je zaak

Hoewel je zoals gezegd dus altijd een risico gaat nemen, is het wel belangrijk dat dit een gecalculeerd risico is. Je moet dus echt zo zeker als mogelijk zijn van datgene wat je gaat doen. Een zakelijk krediet afsluiten kan de eerste druppel op een gloeiende plaat zijn wanneer je het niet goed hebt uitgedacht. Wanneer je dit echter wel hebt gedaan, dan kan het ook de eerste trede van de ladder omhoog zijn.

Zelf een zakelijk krediet afsluiten?

Vraag verschillende offertes op voordat je begint met een zakelijk krediet afsluiten. Zo kun je eenvoudig de voorwaarden vergelijken en een weloverwogen keuze maken.

Krediet Rente* vanafLooptijd Beslissing
swishfund-krediet_aanvragen€3.000 - €500.0000,70% per maand3 tot 12 maandenbinnen 24 uur Verder
bridgefund_zakelijk-krediet_aanvragen€5.000 - €250.0001,50% per maandtot 12 maandenbinnen 24 uur Verder
€1.000 - €100.000Vaste prijs per maand6 tot 18 maandenbinnen 24 uur Verder
Invoicefinance_logo_aanvragen€10.000 - €3.000.0003,7% Circa 6 maandenbinnen 24 uur Verder
NEW_10_zakelijk_krediet_vergelijkenNL

€5.000 - €250.0002%3 tot 60 maandenbinnen 24 uur Verder